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保險公司主張，小曹提出的醫院診斷書內有記載「陳舊性腦中風」，開具的死亡證明書中也有記載：「病死或自然死」，這兩項都不能證明小曹爸爸死亡原因跟車禍造成的傷害有因果關係，無法給付死亡保險金。

但小曹認為，他爸爸死亡的原因，的確是因頭部外傷引起的後遺症，醫院的診斷證明書也可證明其死亡原因，確實是車禍產生的併發症，保險公司沒有理由不理賠，小曹不服氣，向保險事業發展中心提出申訴。

保發中心調處結果認為，小曹爸爸的病程可以分四個階段來看，第一階段是車禍前，小曹爸爸曾到署立醫院門診，當時有輕微說話不清楚的障礙，但意識清楚，醫師診斷是腦中風。

第二階段是發生車禍後，造成頭部外傷併蜘蛛膜下腔出血及腦挫傷，經送醫院住院23天接受治療後，出院時仍有意識及語言障礙，無法自行進食，須依鼻胃管餵食。

第三階段是，今年2月21日，小曹到醫院幫他爸爸開立「意識及語言功能障礙，日常生活無法自理，須以鼻胃管灌食及專人照顧」的診斷證明書。當時小曹爸爸生命徵象應無太大變化。

第四階段是，2月22日小曹爸爸因無呼吸，被送醫院急診處，到院時已呈現死亡狀態，急救無效後宣告死亡。

保發中心認為，小曹爸爸急診時，醫院並未抽血或做腦部斷層查，現有資料難以推斷受害人的突然死亡，跟去年底的車禍間，是否有因果關係。

但是去年底的車禍，的確造成小曹爸爸殘廢的事實，從2月21日醫院開立的診斷書內容來看，小曹爸爸當時症狀是「意識及語言功能障礙，日常生活無法自理，須以鼻胃管灌食及專人照顧」，顯然已符合強制汽車責任保險，殘廢給付標準表中的第二級殘。

雖然小曹爸爸不幸在隔天過世，但其殘廢狀態在死亡前就已經確定，仍然可以由其繼承人繼承這項保險金請求權利。建議保險公司應給付小曹第二級殘廢保險金。

以目前強制汽車責任險的理賠金額來看，死亡給付或第一級殘廢給付都是150萬元，第二級殘廢給付則是125萬元。

【2009/05/14 經濟日報】